سئولات در مورد بیمه عمر و سرمایه گذاری
• آیا به «سرمایه بیمه عمر» و سود سرمایه گذاری آن مالیات تعلق می گیرد؟
خیر، ماده 136 قانون مالیات های مستقیم می گوید: وجوه پرداختی بابت "بیمه عمر" از طرف موسسات بیمه از پرداخت مالیات معاف است. همچنین طبق ماده 137 همین قانون "حق بیمه" پرداختی بابت بیمه عمر از درآمد مشمول مالیات هر شخص کسر میگردد.
• آیا برای داشتن بیمه "عمر وسرمایه گذاری" معاینه پزشکی لازم است؟
بعداز پرکردن فرم پیشنهاد بیمه نامه توسط بیمه گذار و پاسخ به پرسش هایی در مورد وضعیت سلامتی شخص بیمه شده مشخص خواهد شد. ممکن است نیاز به آزمایش پزشکی نباشد و یا بیمه نمودن افردی موکول به نتایج معاینات پزشکی گردد
•آیا این موضوع صحت دارد که شرکت های بیمه هنگام پرداخت خسارت به تعهد خود عمل نمیکنند؟
بله ما هم شنیده ایم که مردم میگویند شرکت های بیمه در زمان تنظیم قرارداد در باغ سبزی نشان می دهند که آن سرش ناپیدا ولی خدا نکند بخواهند خسارت بدهند. به طور مثال می گویند مورد شما استثناء بوده، دیر آمدید و یا این خسارت جزو بیمه شما نبوده و قابل پرداخت نمیباشد. البته این ذهنیت از سالهای خیلی دور شکل گرفته، زمانی که تعداد شرکتهای بیمه کم و انگشت شمار بودند. خوشبختانه با تشکیل شرکت های بیمه خصوصی که به رقابتی شدن بازار بیمه منجر شد این تفکر در حال کم رنگ شدن است. البته لازم به ذکر است که شما بیمه گذار محترم نیز در هنگام تهیه بیمه نامه با توجه به نیازهای واقعی خود و نه فقط به دلیل ارزانی، و با دقت در شرایط عمومی وخصوصی بیمه نامه آنرا امضاء بفرمایید. البته شرکت های بیمه هم موظفند تمام مطالب را به روشنی برای شخص بیمه گذار توضیح دهند.
• آیا برای کارکنان دولت یا شرکتهای خصوصی همان بیمه عمر محل کارشان کافی نیست ؟
بستگی به سرمایه و شرایط آن بیمه نامه دارد ممکن است کافی باشد یا نباشد. بیشتر کارکنان سازمان ها از کم و کیف "بیمه عمر" خود اطلاع کمی دارند و فقط می دانند که ماهیانه بابت آن مبلغی از حقوقشان کسر می گردد. بیمه "عمر و حوادث" گروهی کارکنان دولت معمولا از 2 تا 5 میلیون تومان سرمایه عمر دارد آنهم بیشتر به شرط فوت است که قابلیت بازخریدی ندارد .شما می توانید با اختصاص سالیانه یک ماه حقوق خود، عیدی سالیانه، سنوات پایان سال و یا جلوگیری از بعضی خرده خرجی ها و پس انداز آن در "بیمه عمر و سرمایه گذاری" علاوه بر ایجاد سرمایه ای قابل توجه برای روزهای مبادا، حقوق بازنشستگی خود را چند برابر کنید بدون اینکه از سازمانتان درخواست کنید. شما با این کار در سالهای آینده از تورم جلو تر بوده و مجبور نیستید در سنین پیری دوباره کار کنید، کاری که بسیاری از بازنشستگان هم اکنون مجبور به انجام آن هستند.
• اولویت تهیه «بیمه عمر وسرمایه گذاری» با کدام یک ازاعضاء خانواده است ؟
فلسفه وجودی "بیمه عمر و سرمایه گذاری" حمایت از بازماندگان بیمه شده در صورت فوت سرپرست و نان آور خانواده میباشد اگرچه مزایای بسیاری هم در دوران حیات دارد که برای سایر اعضای خانواده نیز مفید است. بنابراین اولویت اول با سرپرست خانواده بعد همسر و فرزندان می باشد. با این حال تهیه این بیمه نامه از یک سالگی تا 65 سالگی برای تمام افراد شدنی است.
•آیا با داشتن بیمه تامین اجتماعی «بیمه عمر وسرمایه گذاری هم لازم است؟
بیمه تامین اجتماعی خوب است. ولی تجربه نشان داده با توجه به افزایش تورم و هزینه های درمان ، حقوق ومزایای تامین اجتماعی کفاف هزینه خانواده را در سالهای آتی نخواهد داد. بنابراین "بیمه عمر وسرمایه گذاری" می تواند مکمل خوبی برای بیمه تامین اجتماعی باشد. این بیمه نامه قابل بازخرید است در صورتی که بیمه تامین اجتماعی قابل بازخرید نیست. "اندوخته بیمه عمر" و حقوق ناشی از آن به ارث میرسد در صورتی که حقوق بیمه تامین اجتماعی فقط به همسر یا به فرزندان آن هم با شرایطی خاص تعلق می گیرد. البته بیمه تامین اجتماعی به صورت گروهی و از طریق سازمانها مناسبتر است ولی به صورت انفرادی و مشاغل آزاد بسیار گران تر از "بیمه عمر و سرمایه گذاری" است .
•بیمه "عمر و سرمایه گذاری" بهتر است یا بیمه "تامین اجتماعی"؟
ماموریت اصلی سازمان تامین اجتماعی طبق قانون، ایجاد بیمه حداقلی برای کارگران مزد بگیر و حقوق بگیران یه صورت اجباری در گروه های سازمانیست ولی برای مشاغل آزاد و به صورت اختیاری بسیار گران بوده و به صرفه نیست. تجربه نشان داده است افراد زیادی چندین سال اینجا و آنجا حق بیمه پرداخت کرده اند ولی هیچگاه بیمه نامه شان به سرانجام نرسیده، زیرا نیاز به رد کردن مرتب لیست حقوق دارد، بازرسی از کارگاه و مشکلات دیگر. علاوه بر این موارد بیمه تامین اجتماعی به تنهایی خیلی از بیماریها را پوشش نمی دهد و در کنار آن نوعی بیمه درمان تکمیلی نیز لازم است. لذا "بیمه عمر و سرمایه گذاری" میتواند مکمل خوبی برای بیمه تامین اجتماعی باشد.
•آیا بهتر نیست به جای تهیه «بیمه عمر وسرمایه گذاری» پول خود را در بانک سرمایه گذاری کنیم؟
به نظر ما مقایسه بانک و بیمه صحیح نیست. اگر چه بانک و بیمه هر دو صنعت مهمی در توسعه اقتصادی کشورها هستند ولی کارکرد آنها متفاوت است. بانک هیچ گاه خطرات بیماری ،حوادث، از کارافتادگی و فوت افراد را بیمه نمی کند این کار شرکت بیمه است که به جبران خسارت ها بپردازد. اگر مبلغ قابل توجهی در بلند مدت به بانک بسپارید سود خوبی به شما خواهد داد ولی در صورت فوت صاحب حساب فوری مسدود شده و برداشت مجدد از آن طولانی مدت ونیاز به انحصار وراثت و پرداخت مالیات بر ارث دارد. بنابراین به صورت فوری نمی تواند نیازهای ضروری بازماندگان بیمه شده را تامین کند، در صورتی که سرمایه و اندوخته «بیمه عمر و سرمایه گذاری» فوری قابل نقد شدن است و به هر که شما تعیین کنید پرداخت می شود. اگر پولی اضافه تر دارید در بانک بگذارید چه اشکالی دارد؟
•آیا برای من که 50سال سن دارم بیمه عمر دیر نیست؟
به نطر ما اینکه در کجای زندگی ودر چه سنی هستید کمتر اهمیت دارد مهم این است که قدم های بعدی را محکم تر بردارید. به قول معروف هر زمان ماهی را از آب بگیرید تازه است. مگر نه اینکه جوانها اصرار دارند بیمه عمر برای آنها زود است ولی چند سال بعد خواهند گفت ای کاش قبلا این کار را انجام داده بودند. تردید را کنار بگذارید هرچه زودتر این بیمه نامه را تهیه کنید حق بیمه کمتری پرداخت می کنید وسود بیشتری می برید، اگر آن را به بعد موکول کنید شاید هرگز نتوانید این کار را انجام دهید. البته شما مختارید هر کاری دوست دارید انجام دهید و عواقب آنرا هم بپذیرید.
• آیا برای من که هنوز خیلی جوانم زود نبست به«بیمه عمر فکر کنم؟
اگر نظر ما را به عنوان متخصص در این زمینه با تجارب زیاد بخواهید برنامه ریزی برای سی سال آینده از همین امروز شروع میشود نه سی سال بعد. همین حالا هم شما کارهایی انجام می دهید که به درد سالهای بعد می خورد ، به دبیرستان میروید تا در آینده وارد دانشگاه شوید، به دانشگاه میروید تا بعدها شغلی دست و پا کنید،کار میکنید تا بعد بتوانید ازدواج کنید، خانه بخرید و...اتفاقا چون جوان هستید و ریسک شما پایین است حق بیمه کمتری می پردازید و سود بیشتری ذخیره می کنید. در آینده نیز با افزایش سن و یا حتی بیماری حق بیمه شما افزایش پیدا نمیکند. این را شنیده اید؟ اگر پیران می توانستند و اگر جوانان می دانستند چه می..شد .
• در صورت فوت بیمه شده منافع بیمه نامه به چه کسی میرسد؟
طبق ماده24 قانون بیمه، تمام منافع بیمه عمر اعم از سرمایه فوت، سرمایه حادثه و اندوخته بیمه نامه به ورثه قانونی متوفی (طبق گواهینامه انحصار وراثت) پرداخت میشود، مگر اینکه در زمان عقد قرارداد یا بعد از آن در بیمه نامه شخص دیگری قید شده باشد که در اینصورت تمام این مبالغ متعلق به کسانی است که نامشان در بیمه نامه آمده است.
• آیا برای تهیه "بیمه عمر و سرمایه گذاری" محدودیت سنی وجود دارد؟
از بدو تولد تا 65 سالگی به شرط سلامتی کامل شخص بیمه شده امکان پذیر است.
• مدت قرارداد بیمه عمر و سرمایه گذاری چند سال است؟
از دست کم 5 سال تا 30 سال به شرط اینکه مجموع سن بیمه شده بعلاوه مدت بیمه از 70 بیشتر نشود.به طور مثال شخصی با سن 40 سال میتواند حد اکثر یک بیمه نامه 30 ساله تهیه کند. البته با صدور الحاقیه میتوان مدت بیمه نامه را افزایش داد.
• آیا بیمه گذار میتواند استفاده کننده بیمه نامه را عوض کند؟
بله، طبق ماده 25 قانون بیمه ، بیمه گذار حق دارد ذی نفع بیمه نامه خودرا با رضایت بیمه شده تغییر دهد.
•آیا بیمه نامه عمر در مسافرتهای زمینی، دریایی و هوایی معتبر است؟
بله، به شرط اینکه بیمه شده به صورت رسمی و ثبت شده مسافرت نماید.
•چه خطراتی وجود دارد که شرکت بیمه تعهدی در جبران خسارت آن ندارد؟
بر اساس قانون بیمه و مصوبات شورایعالی بیمه، بیمه عمر و سرمایه گذاری هم مانند سایر رشته های بیمه ای دارای تعدادی استثنا میباشد که در شرایط عمومی و خصوصی بیمه نامه ذکر شده است. مواردی مانند خود کشی بیمه شده در دو سال اول بیمه نامه، قتل بیمه شده توسط بیمه گذار یا استفاده کنندگان ، فوت بیمه شده ناشی از شرکت در عملیات جنگی یا حوادثی که جنبه نظامی داشته باشد یا شرکت در شورش و بلوا، همچنین فوت ناشی از شرکت در مسابقات سرعت و پروازهای نمایشی و آکروباتی. در این موارد همیشه اندوخته بیمه نامه قابل پرداخت خواهد بود ولی شرکت بیمه تعهدی در پرداخت خسارت فوت ندارد.
•به نظر میرسد بازخرید این بیمه نامه در سالهای ابتدای قرارداد با ضرر همراه است؟
اگرچه اینگونه به نظر میرسد ولی در سالهای ابتدایی قرارداد در واقع شما "حق بیمه" خطر فوت و هزینه بیمه گری را میپردازید، همچنین هزینه آرامش و آسودگی خیال خود و کسانی را که دوست دارید. قانون بده - بستان را که حتما به یاد دارید. بیمه یک تعاونی بزرگ است که اگر چند سالی ادامه دهید متوجه خواهید شد که "بیمه عمر و سرمایه گذاری" در کوتاه مدت رایگان و در دراز مدت بسیار سودآور است. در حقیقت شما به صورت منظم و برنامه ریزی شده پولی را از یک جیب برداشته و در جیب دیگر خود میگذارید تا چندین برابر آنرا چه در زمان حیات و یا روزهای مبادا به نفع خود و عزیزانتان برداشت نمایید. البته این منافع بی نظیر نتیجه یک دید بلند بوده و صبر و حوصله میطلبد.
