بیمه های اموال
بیمه اموال، در این بیمه موضوع تعهد بیمه‌گر، جبران خسارت وارده (مانند آتش‌سوزی، زمین‌لرزه، سیل، اتومبیل، بار و…) به دارایی‌های مورد بیمه مانند اموال، خانه، دارایی‌ها، حیوانات و یا محصولات کشاورزی میباشد.
مهمترین ویژگی این بیمه سرشت غرامتی آن میباشد، که بیمه نباید منشاء پیدایش سود برای بیمه‌گذار گردد و بیمه‌گر فقط متعهد جبران خسارت وارده و پرداخت زیان مالی ناشی از حادثه به بیمه‌گذار میباشد. بیمه‌گذار زیان دیده نمی‌تواند خسارتی بیش از حد واقعی دریافت نموده و به لحاظ مالی وضعیتی بهتر از زمان قبل از بروز حادثه را کسب نماید. از مهمترین رشته‌های بیمه اموال باید از بیمه آتش‌سوزی، اتومبیل، باربری و بیمه محصولات کشاورزی را نام برد.
- آتش سوزی
- شخص ثالث و سرنشین
-
بدنه
- باربری داخلی – باربری وارداتی - صادراتی
مقدمه
آتش سوزی
یکی از شایع ترین خطرهاست که می تواند در زمانی کوتاه و سرمایه های شهروندان،
بنگاههای اقتصادی و تجاری و انواع تأسیسات و فعالیت ها را نابود و حاصل یک عمر
تلاش انسان ها را بر باد دهد.
اقدامات پیشگیرانه هر
چند در کاهش وقوع حادثه و جلوگیری از گسترش ابعاد خسارت مؤثر است ولی تجربه نشان
داده است که حتی معظم ترین مؤسسات با بهره گیری از پیشرفته ترین تجهیزات ایمنی نیز
در برابر آتش سوزی از امنیت کامل برخوردار نیستند و در صورت بروز حادثه برای
بازسازی موارد آسیب دیده با مشکلات جدی مواجه می باشند.
بیمه نامه آتش سوزی تکیه
گاهی استوار و پشتیبانی قابل اعتماد برای بیمه گزاران و وسیله ای مطمئن برای جبران
خسارات ناشی از آتش سوزی و انفجار و صاعقه و نیز خطر های دیگری است که می تواند در
این بیمه نامه تحت پوشش قرار گیرد.
انواع بیمه آتش سوزی
مسکونی: شامل بنا، تأسیسات، اموال و اثاث ساختمان های
مسکونی، ویلایی، آپارتمان ها، …
صنعتی: شامل ساختمان، تأسیسات، ماشین آلات، مواد اولیه،
کالای ساخته شده و موجودی های انواع کارخانه ها و کارگاه های فعال در زمینه های
مختلف صنعتی از جمله صنایع نساجی، الکترونیک، صنایع سنگین و سبک، لاستیک سازی، خودروسازی،
واگن سازی، صنایع شیمیایی، چاپ، کاغذ سازی، صنایع چوبی، تأسیسات پتروشیمی،
نیروگاهها، پالایشگاه ها، …
غیر
صنعتی: شامل ساختمان، تأسیسات، موجودی، اثاث ثابت و
دکوراسیون مراکز تجاری، خدماتی، اداری، آموزشی، بیمارستانی، تعمیرگاه ها، انبارها،
آزمایشگاه ها، هتل ها، رستوران ها، مکان های عمومی، فروشگاه ها، واحدهای صنفی، …
انبارها: شامل بنا، محتوا و موجودی ثابت یا شناور هر نوع
انبار که به تنهایی و مستقل از سایر واحدهای قابل بیمه نمودن، بیمه گردد
بیمه نامه با سرمایه ثابت: در اینگونه بیمه نامه ها بیمه گذار سرمایه ثابتی را برای مدت یکسال اعلام نموده و حق بیمه ثابتی را می پردازد
بیمه
نامه با سرمایه شناور:
اینگونه بیمه نامه ها
ببیشتر برای موجودی انبارها مورد استفاده قرار می گیرد . بدین ترتیب که بیمه گذار
در ابتدا سقف موجودی را اعلام نموده و با توجه به تغییر افزایش یا کاهش کالای موجود
در انبار ماهیانه گزارش موجودی را به شرکت بیمه اعلام و در پایان سال حق بیمه
واقعی محاسبه می گردد.
بیمه نامه با شرایط
جایگزینی: اینگونه بیمه نامه ها بیشتر برای ماشین آلات و
ساختمانها که عمدتاً عمر آنها بیش از ۵ سال نباشد صادر می گردد
بیمه نامه با شرایط فرست لاس: اینگونه بیمه نامه تعهد بیمه گر در هر خسارت و در طول دوره بیمه نامه را مشخص می کند.
نحوه صدور بیمه نامه
پس از تکمیل فرم پیشنهاد و بازدید کارشناس بیمه گر از مورد بیمه و تعیین نرخ و شرایط بیمه نامه آتش سوزی صادر خواهد شد.
خطرات تحت پوشش
خطرهای اصلی: آتش سوزی، انفجار و صاعقه
خطرهای اضافی: زلزله، سیل، طوفان، سقوط هواپیما، هلیکوپتر و یا قطعاتی که از آنها ساقط شود، رانش زمین، برخورد جسم خارجی، ضایعات ناشی از ترکیدگی لوله آب و فاضلاب و ضایعات برف و باران، شکست شیشه،سنگینی برف و یخ، سرقت اموال و …
شخص ثالث و سرنشین
مقدمه
افزایش جمعیت، گسترش شهرها، توسعه راههای ارتباطی و حمل و نقل کالا و محمولات، استفاده هرچه بیشتر از وسایل نقلیه و به ویژه خودرو را موجب گردیده است.
افزایش تعداد خودروها و سفرهای درون شهری و برون شهری موجب ازدیاد حوادث رانندگی و وارد آمدن خسارت سنگین جانی و مالی به داندگان، سرنشینان و اشخاص ثالث گردیده و مشکلات جدی را برای استفاده کنندگان از خودرو و زیان دیدگان از حوادث رانندگی و اعضای خانواده های آنان به وجود آورده و در بسیاری از موارد فعالیت های اقتصادی خانواده ها را مختل کرده و حتی باعث از هم پاشیدگی خانواده ها می گردد.
آمار نگران کننده حوادث رانندگی، کشته شدن حدود ۳۰۰۰۰ نفر و مجروج شدن نزدید به ۲۰۰۰۰۰ نفر و وارد آمدن میلیاردها ریال خسارت جانی و مالی در طول سال و نیز اجباری بودن بیمه شخص ثالث، تهیه انواع پوشش های بیمه ای را برای دارندگان وسایل نقلیه موتوری اجتناب ناپذیر نموده است.
خطرات تحت پوشش
شخص ثالث:
کلیه زیاندیدگان ناشی از وسایل نقلیه موتوری زمینی (اعم از زیان جانی و مالی) خواه اشخاص حقیقی یا اشخاص حقوقی(شرکتها) باشند شخص ثالث نامیده می شوند.
خسارت مالی
عبارت است از خسارتهای وارده به کلیه اموال منقول و غیر منقول متعلق(تحت مالکیت)شخص ثالث.
هر زیاندیده ای که آسیب ببیند چه جانی و چه مالی شخص ثالث است به استثناء راننده مسئول حادثه که شخص ثالث محسوب نمی شود.
خسارت جانی
منحصراً مربوط به آسیب جانی و صدمات وارده به جسم آدمی است نه موجودات دیگر بلکه فقط انسان.
خسارت جانی شامل
دیه جرح + دیه فوت + دیه نقص عضو می باشد.
خسارت سرنشین:
بیمه نامه سرنشین مخصوص راننده است (تبصره ۶ ماده ۱ قانون بیمه اجباری شخص ثالث)
بیمه بدنه اتومبیل
موارد بیمه: وسایل نقلیه سواری، اتوبوس، مینی بوس، کامیون، تریلر، آمبولانس، تراکتور، …
خطرها و خسارتهای تحت پوشش
خطرهای اصلی
حادثه شامل تصادف، برخورد با جسم ثابت یا متحرک، برخورد شی دیگر با اتومبیل مورد بیمه، واژگونی و سقوط مورد بیمه بر اثر حوادث رانندگی
آتش سوزی، صاعقه و انفجار
دزدی کلی
خطرهای تکمیلی (در صورت درخواست بیمه گذار)
سرقت در جای لوازم از قبیل رادیو پخش ، رینگ ، لاستیک ، آینه ها و سایر لوازم خودرو
شکست شیشه به تنهایی به عللی غیر از خطرهای اصلی
غرامت عدم استفاده از خودرو در ایام تعمیرات
حوادث طبیعی شامل سیل ، زلزله ، آتشفشان
حوادث ناشی از مواد شیمیایی نظیر اسید و رنگ
تخفیف عدم خسارت
در صورتی که در مدت اعتبار بیمه نامه، خودروی بیمه شده دچار حادثه نشود تخفیف هایی به شرح زیر به بیمه گذار تعلق می گیرد:
یک سال ۲۵ درصد تخفیف در حق بیمه
دوسال متوالی ۴۰ درصد تخفیف در حق بیمه
سه سال متوالی ۵۰ درصد تخفیف در حق بیمه
چهار سال متوالی ۶۰ درصد تخفیف در حق بیمه
پوشش بیمه ای با خطرهای محدود
بیمه
گذاران محترم می توانند با انتخاب پوشش بیمه ای محدود به یک یا چند خطر موضوع بیمه
، با توجه به نوع پوشش انتخابی از تخفیف های مناسب برخوردار گردند
بیمه های اشخاص
حوادث انفرادی
حوادث گروهی
عمر انفرادی
عمر گروهی
عمر مانده بدهکار
درمان گروهی
درمان مسافرتی خارج از کشور
عمر و سرمایه گذاری
بیمه عمر و سرمایه گذاری
بیمه های مهندسی
بیمه‌های مهندسی، زیرمجموعه بیمه‌های اموال است که پروژه‌های درحال ساخت یا سازه‌ها و تأسیسات درحال بهره‌برداری و یا ماشین‌آلات و تجهیزات فنی را تحت پوشش قرار می دهد.
دوره احداث
بیمه تمام خطر پیمانکاران (CAR)
بیمه تمام خطر نصب (EAR)
دوره بهره برداری
بیمه تجهیزات و ماشین‌آلات پیمانکاران (CPM)
بیمه ریسکهای تکمیل شده ساختمانی (CECR)
بیمه شکست ماشین‌آلات (MB)
بیمه تجهیزات الکترونیک (EE)
بیمه فساد کالا در سردخانه (DOS)
بیمه عیوب اساسی و پنهان ساختمان (LDB)
بیمه عدم‌النفع ناشی از شکست ماشین‌آلات (MLOP)
مفهوم تمام خطر در بیمه های مهندسی (All Risks):
یعنی تمام خطرات به جز آنچه صراحتا در بیمه‌نامه مستثنی شده تحت پوشش می باشد.
تذکر: همه بیمه‌های مهندسی به جز بیمه ریسکهای تکمیل شده ساختمانی (CECR) و بیمه عیوب اساسی و پنهان ساختمان (LDB) تمام خطر میباشند.
انواع خطر یا حادثه (Peril / Event / Occurrence):
خطرات طبیعی (Natural Perils / Acts Of God)
خطراتی است که انسان در بوجود آمدن آن نقشی ندارد مانند سیل، زلزله، طوفان، طغیان آب، باران، برف، آتشفشان و …
سایر خطرات (Other Perils / Human Errors)
خطراتی است که انسان در بوجود آمدن آن مؤثر است مانند انفجار، آتش سوزی، سرقت، خرابکاری، سقوط، تصادم، ریزش و …
تقسیم‌بندی بیمه‌های مهندسی:
الف) بیمه‌های دوره احداث (Construction) شامل:
– بیمه تمام خطر پیمانکاران (CAR)
– بیمه تمام خطر نصب (EAR)
ب) بیمه‌های دوره بهره‌برداری (Operation) شامل:
– بیمه تجهیزات و ماشین‌آلات پیمانکاران (CPM)
– بیمه ریسکهای تکمیل شده ساختمانی (CECR)
– بیمه شکست ماشین‌آلات (MB)
– بیمه تجهیزات الکترونیک (EE)
– بیمه فساد کالا در سردخانه (DOS)
– بیمه عیوب اساسی و پنهان ساختمان (LDB)
– بیمه عدم‌النفع ناشی از شکست ماشین‌آلات (MLOP)
مدت در بیمه‌های مهندسی (Period):
در بیمه های مهندسی برای پروژه های درحال احداث مدت بیمه نامه برخلاف سایر بیمه ها یکساله نبوده و بستگی به مدت قرارداد و جدول زمانبندی کار دارد، ضمنا از آنجایی که در قرارداد پروژه های درحال احداث مدتی نیز بابت دوره تضمین یا نگهداری که همان تحویل موقت پروژه به کارفرما می باشد در نظر گرفته می شود، دوره مذکور نیز بمدت زمان بیمه نامه افزوده میگردد ولی پوشش بیمه ای در این مدت تمام خطر نمیباشد. در بیمه های مهندسی برای دوره بهره برداری مدت بیمه نامه حداکثر یکسال میباشد که میتواند بسته به تقاضای بیمه گذار تمدید گردد.
فرانشیز در بیمه‌های مهندسی (Franchise / Deductible):
فرانشیز سهمی از خسارت است که برعهده بیمه گذار میباشد و رابطه ای معکوس با حق بیمه دارد و فلسفه وجودی آن عبارت است از:
１- نفع بیمه گذار در پیشگیری از خسارت برانگیخته شود.
２- خارج نمودن بیمه گر از تعهد خسارتهای جزئی که هزینه های اداری و کارشناسی آن زیاد میباشد.
３- عدم توقف فعالیت پروژه.
４- در مواقعیکه شناخت کافی از ریسک وجود نداشته باشد تنها با اعمال فرانشیز مناسب صدور بیمه نامه امکانپذیر خواهد بود.
فرانشیز در بیمه‌های مهندسی معمولاً به اشکال زیر تعیین میگردد:
الف) برای بیمه های دوره احداث (تمام خطر پیمانکاران و تمام خطر نصب) و نیز بیمه سازه های تکمیل شده ساختمانی:
حوادث طبیعی ۱۰% هر خسارت، سایر حوادث ۱۰% هر خسارت، بخش دو ۲۰% هر خسارت با حداقل یک دویستم سرمایه مورد بیمه در هریک از بخشهای یک و دو.
ب) برای بیمه های دوره بهره برداری (سایر بیمه های مهندسی):
خسارات جزئی ۱۰% هر خسارت با حداقل معمولاً یک دویستم سرمایه مورد بیمه و خسارت کلی ۲۰% ارزش مورد بیمه.
تذکر: خسارت کلی درهنگامی است که کل سرمایه مورد بیمه از بین رفته یا هزینه نجات و تعمیرات آن بیش از سرمایه مورد بیمه گردد.
ج) در بعضی از بیمه‌های دوره بهره‌برداری یک فرانشیز زمانی نیز وجود دارد که در جای خود توضیح داده خواهد شد.
کلوزها در بیمه های مهندسی (Clause / Endorsement)
توضیح: کلوزهایی که با ۰ (صفر) شروع می شوند کلوزهای عمومی و مشترک، کلوزهایی که با ۱ (یک) شروع می شوند مختص بیمه تمام خطر پیمانکاران و کلوزهایی که با ۲ (دو) شروع می شوند مختص بیمه تمام خطر نصب می باشند
بیمه های مسئولیت
بیمه مسئولیت، بخشی از سیستم بیمه‌های عمومی است که به طور مستقیم در تنظیم روابط اجتماعی افراد جامعه، شناخت افراد از حقوق و مسئولیت‌های یکدیگر و تامین امنیت حرفه‌ای مشاغل و فعالیت‌ها، تاثیر گذار میباشد.
به طور کلی اگر چه بیمه مسئولیت، تأمینی برای اشخاص ثالث در قبال مخاطرات ناشی از فعالیت و زیست بیمه شونده میباشد، اما بیمه‌گذار با توجه به جبران خسارت از سوی بیمه‌گر، آرامش و اطمینان خاطری در زمان فعالیت خود کسب خواهد نمود. زیر شاخه‌های بیمه مسئولیت عبارتند از: بیمه مسئولیت عمومی (یا مدنی)، بیمه مسئولیت حرفه‌ای، بیمه مسئولیت تولیدکنندگان و بیمه مسئولیت کارفرما در مقابل کارکنان
مسئولیت عمومی
ناشی از اجرای عملیات ساختمانی
مدنی پیمانکاران
پارکینگ ها
تعمیرگاه های خودرو
دارندگان جرثقیل
مراکز آموزشی
مستاجر در قبال موجر
نصاب و نگهدارنده تابلوهای تبلیغاتی
آتش سوزی
اماکن ورزشی
مسئولیت حرفه ای
پزشکان
پیراپزشکان
دامپزشکان
مسئولین فنی بیمارستان، درمانگاه و کلینیک
نصب و نگهداری آسانسور
ناجیان غریق
مهندسان ناظر
مدیران مهد کودک
مدیران رستوران
مدیران واحدهای اقامتی
مدیران آژانس های مسافرتی
وکلای دادگستری
هیئت مدیره مجتمع های مسکونی، تجاری و اداری
مسئولیت کارفرما
خدماتی، بازرگانی و صنعتی
ساختمانی
عمرانی
مسئولیت قراردادی
متصدیان حمل و نقل داخلی
متصدیان حمل و نقل بین المللی
